Предположим такую ситуацию: человек приходит в банк чтобы открыть вклад.
В «доверительной» беседе с сотрудником банка выясняется, что на сегодняшний день существуют еще более выгодные предложения по вкладам. И если клиент согласен, то здесь для него подберут наиболее прибыльный вариант.
Приятно удивленный вежливостью и заботой о его средствах клиент, не сильно вникая в детали, соглашается на подписание договора. Но проходит время и он решает его расторгнуть и забрать деньги. И тут выясняется, что не таким уж и выгодным оказался данный вклад и расторгая договор вы получаете меньше, чем внесли первоначально.
Это и есть самый простой пример мисселинга.
Более подробно о мисселинге и как его избежать нам расскажет руководитель Отделения-Национального банка по Республике Ингушетия Магомед-Бек Ужахов.
— Магомед-Бек Магомедович, можно сказать что мисселинг – это обман?
— Можно, но мне ближе другое выражение – это некачественная продажа одного продукта под видом другого с помощью неполного информирования клиента. Здесь как бы нет явного обмана, но присутствует момент введения в заблуждение потребителя путем утаивания достоверной информации о предлагаемом продукте.
— Но так или иначе права клиента нарушаются? Он приходит в банк с одной целью, например, открыть тот же счет, а ему предлагают совсем другое, причем убеждая в том, что этот выбор правильнее и выгоднее?
— Да, несомненно. Недобросовестные сотрудники банков таким образом нарушают права клиентов на получение полной и достоверной информации о предоставляемых банковских услугах. Есть Закон о защите прав потребителей, по которому клиент или покупатель может получить полную информацию об услуге или товаре перед их приобретением. Не стоит брать кота в мешке.
— А какие услуги могут предложить человеку, который пришел в банк открывать депозит?
— Чаще всего под видом вкладов могут предложить полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
— Это действительно может быть выгодно?
— Сами по себе эти продукты, действительно, могут оказаться выгоднее обычных банковских депозитов. Но надо понимать другое – здесь ваши вложения не попадают в систему страхования вкладов и процент не гарантирован, а значит, и выше риск потерять вложенные средства. Поэтому всегда важно адекватно оценивать свои возможности и принимать взвешенные решения.
— Как можно защититься от мисселинга? Это забота самого клиента?
— Даже если работники банков что-то недоговаривают, граждане сами должны быть предельно внимательными к условиям договора. Необходимо задавать вопросы и обращать внимание на все детали документа. Важно, получить как можно больше информации о продукте или услуге, в которые вы собираетесь вкладывать свои деньги.
Например, вы должны понимать, что полис страхования жизни – это не депозит и ваши инвестиции не защищены государством. Доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а если вы решите расторгнуть договор раньше указанного в нем времени – можете получить меньше средств, чем внесли.
Одним словом, если не хотите потерять свои деньги – читайте внимательно то, что подписываете, уточняйте всю информацию, задавайте вопросы и требуйте разъяснения по всем пунктам документа, который вам предстоит подписать.
— Получается, что к предложениям банковских работников нужно относиться с опаской?
— Нет, конечно, это вовсе не значит, что все работники финансовых учреждений так и норовят продать клиенту не то, что он хотел. Но и забывать нельзя, что мисселинг – это большое количество разнообразных уловок и недобросовестных приемов, с помощью которых людей вводят в заблуждение и мешают им выбрать именно тот финансовый продукт, который ему, действительно, нужен. С мисселингом человек может столкнуться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда.
К сожалению, такие методы подрывают доверие ко всем финансовым организациям. Банк России и участники финансового рынка активно борются с любыми проявлениями этого явления. В этом направлении ведутся постоянные шаги – Всероссийский союз страховщиков принял свой профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а мегарегулятор, в свою очередь, выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.
Начиная с 1 апреля текущего года, при заключении любого договора страхования жизни продавцы обязаны информировать клиентов о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Также немаловажную роль играет повышение финансовой грамотности населения. Наше Отделение проводит активную работу в этом направлении. В своих лекциях эксперты учат людей разных возрастов внимательно подходить к выбору того или иного финансового продукта, взвешенно выбирать кредит и вести учет своих доходов и расходов, помня о том, что в семейном бюджете всегда должен быть неприкосновенный запас для непредвиденных расходов.
— Спасибо за интересную беседу и полезную информацию!